年金だけで暮らす家計、最初の整え方

お勤めを退かれた後、収入が年金中心になる――この大きな転換点を迎えると、それまでの家計のリズムが少し合わなくなってくることがあります。「お給料の頃と同じ感覚で使っていたら、月末に通帳を見て少し驚いた」「年金は二ヶ月に一度しか入らないから、お金の流れがつかみにくい」――そんなお話を、ご友人やご近所さんから聞かれた方もいらっしゃるかもしれません。今日は、年金中心の暮らしになった時の、家計の整え方の入り口について、無理のない一歩からお話ししてみたいと思います。

まずは「一枚の紙」で全体像をつかむ

家計の見直しと聞くと、家計簿をつけ始めなければ、と思われるかもしれません。けれど、いきなり毎日記録するのは続きにくいものです。最初の一歩としておすすめなのは、A4の紙を一枚用意して、月の収入と支出を大まかに書き出してみることです。むずかしい計算は要りません。鉛筆と消しゴムで、何度も書き直しながら、自分の家のお金の流れを「見える形」にしてみるのです。

書き方はとてもシンプルです。紙の左半分に「入ってくるお金」、右半分に「出ていくお金」と書きます。左側には、年金の月額(二ヶ月分を二で割って月割にしたもの)、その他の収入があればそれも。右側には、家賃または住宅ローンの返済、電気・ガス・水道代、通信費、食費、保険料、医療費、おこづかい、その他――というように、思いつくものを書き出していきます。最初は思い出せないものがあっても大丈夫。通帳や、過去のレシートを参考にしながら、一週間くらいかけてゆっくり書き上げていきます。

一枚の紙に書き出しておきたい、年金生活の家計の項目をまとめました。

• 毎月の固定費(家賃/住宅ローン、電気、ガス、水道、通信費)
• 保険料(医療保険、介護保険、火災保険など)
• 食費(外食含む)、日用品費
• 医療費、お薬代、定期通院の交通費
• おこづかい、趣味や交際費
• 年に数回の支出(税金、車検、お墓の管理費など)を月割にしたもの

年金は二ヶ月に一度――月割で考える

年金中心の暮らしで、つまずきやすいのが「年金は二ヶ月に一度の入金」だということです。一ヶ月ごとに来るお給料に慣れていた感覚のままだと、入金月に余裕を感じ、入金がない月に「あれ、足りない?」と慌ててしまうことがあります。これを防ぐためにおすすめなのが、年金額を二で割って、「月割で考える」という習慣です。

たとえば、二ヶ月で二十万円入金される場合は、「月収十万円」と頭の中で考える。そうすると、入金月にも余裕に見えすぎず、入金がない月にも慌てません。さらに進んだ方法としては、入金されたらすぐに「今月分」「来月分」と封筒や別口座に分けてしまう、というのもよく聞く工夫です。お一人で全部を管理するのが大変な場合は、ご家族とも相談しながら、無理のないやり方を見つけていただくのが安心です。

固定費から先に整える、というのが効果的

家計を整える時に、いちばん効果が出やすいのが「固定費の見直し」だと言われています。固定費というのは、毎月ほぼ決まった額を払い続けているお金のこと――家賃や住宅ローン、保険料、電気・ガス・水道・通信費などです。これらは、一度見直しをすると、その後はずっと節約の効果が続くので、効率がよいのです。

たとえば、スマホの料金プラン。何年も前のプランのまま使い続けていらっしゃる方は、最近の格安プランに乗り換えると、月に三千円ほど安くなることが珍しくありません。年に三万六千円、十年で三十六万円――こうして数字で見ると、見直しの効果の大きさが伝わるかと思います。同じように、生命保険や医療保険も、若い頃に入ったまま見直していらっしゃらないことはありませんか。今のご自分に必要な保障は何か、一度棚卸ししてみる時間も大切です。専門の窓口(保険の相談センターや、ファイナンシャル・プランナー)で無料相談を受けられる場合もありますので、気になる方は活用されると安心です。

電気・ガスについても、自由化が進んだ今では、ご家庭にあった会社を選び直せます。「面倒くさそう」と思われがちですが、ホームページから申し込めば、工事も立ち会いも要らないことが多いです。ただし、シニアの方を狙った悪質な勧誘もありますので、ご家族と相談しながら、信頼できる会社を選ばれるようにしてください。「今より絶対お得です」と急がせる電話勧誘には、まず疑ってかかる――それも大切な家計防衛の心がけです。

年に一度の見直し日、お盆や年末に

家計の整え方で、もうひとつ続けやすい方法が、「年に一度の見直し日」を決めておくことです。毎月家計簿をつけるのは続かなくても、年に一度なら、なんとか時間が取れるはずです。お盆休みのころ、年末年始のころ、ご自分の誕生月――どこか決めやすい時期を選んで、一年に一度だけ、じっくりと家計を眺める日を作るのです。

見直し日にすることは、一枚の紙に書いた家計表を、最新の状況に書き直すことです。「電気代が前年より上がっているけれど、何か変えたかしら」「医療費がだいぶ増えてきたから、確定申告で控除を申請しよう」――そんなふうに、一年の流れを振り返ると、見えてくることがいろいろあります。ご夫婦の場合は、お二人で一緒に紙を眺めながら話すと、お金の話を改まってする機会にもなります。「来年はあの旅行に行きたいから、月にいくらか積み立てておこう」――そんな未来の計画も、自然と話せるようになっていきます。家計を整えることは、お金の話だけでなく、これからの暮らしのかたちを話し合うことでもあります。むずかしく考えず、まずは一枚の紙から、ぜひ始めてみてください。

もし、一人で整えるのが難しいと感じられたら、市区町村の消費生活センターや、社会福祉協議会の家計相談窓口、お住まいの地域のファイナンシャル・プランナーなど、専門家に相談できる場所がいくつもあります。お一人で抱え込まず、頼れる先を持っておくことが、安心して年金生活を続けるための大切な準備です。家計の整え方は、年齢を重ねるごとに、その方らしいかたちが見えてくるもの。あせらず、ご自分のペースで、無理のない見直しを続けていってください。

「いざという時の備え」を別に分けておく

年金中心の家計を整えるうえで、もうひとつ大切にしたいのが、「いざという時のお金」を別に分けておく、という考え方です。急に体調を崩して入院することになった、家の修理が必要になった、お孫さんの大事なお祝いに包みたい――そんな「予定外の出費」が、年に一、二度はあるものです。これに毎月の生活費から都度出していると、すぐに月のやりくりが苦しくなってしまいます。

そのために、月々の家計とは別に、「予備のお金」として、五十万円から百万円ほどを普通預金や定期預金に取り分けておくのが、一般的によく言われる目安です(ご家庭の事情で差はあります)。もし、まだそのような備えがないようでしたら、毎月の家計の余りから、少しずつでも積み立てていく時間をかけて整えていきましょう。「家計が整っている」というのは、月々の収支が合っているということだけでなく、こうした「もしもの備え」があるということでもあります。一気に貯められなくても、千円、二千円とコツコツ続けるだけで、一年後、二年後には心強い金額になっています。

年金中心の家計は、若い頃のように「収入を増やす」という発想だけでは整えきれません。「出ていくお金を、無理なく抑える」「もしもの備えを、少しずつ整える」「家族と話し合いながら、お金の流れを共有する」――この三つを軸に、少しずつ整えていただくのが、いちばん長続きするコツです。家計は、お金そのものの話に見えて、実は「これからの暮らしをどう生きたいか」を考える時間でもあります。あせらず、ご自分らしいかたちを、ぜひ見つけていってください。