保険の見直し、思い切って棚卸し

ご結婚されたころ、お子さまが生まれたころ、お住まいを購入されたころ――人生の節目ごとに、私たちは保険にいくつも加入してきました。生命保険、医療保険、がん保険、火災保険、自動車保険――引き出しの奥や、書類入れのなかをのぞいてみると、思いがけないほどたくさんの保険証券が見つかることがあります。「あら、こんな保険にも入っていたのね」「いつから入っているのかしら」と、ご自分でもよくわからなくなっている――そんなご経験はありませんか。きょうは、思い切って一度「棚卸し」をしてみるお話です。むずかしいお金の話には深入りせず、まずは「いまの自分にとって必要なのは何か」をやさしく整理する時間を、つくってみませんか。なお、最終的な見直しは、必ず信頼できる相談窓口や、専門家にご相談ください。

まずは「全部出してみる」ところから

保険の見直しというと、なんだか身構えてしまいますね。けれど、いきなり解約や買い替えを考える必要はありません。まずは、お家にある保険証券をすべてひとつのテーブルに並べてみる――それだけで、見直しの八割は始まっています。引き出し、書類入れ、銀行から届く封筒、お金関係をまとめている箱――心当たりのある場所を、一日かけてゆっくりと探してみましょう。お一人では大変なときは、お子さま家族にお手伝いをお願いするのもよいことです。

並べてみると、思いがけないものが出てくることがあります。「あら、これは亡くなった父の代から続いていたのね」「これは結婚するときに義母にすすめられたものだったわ」「あ、これは満期がもうすぐ来るんじゃない?」――そんなふうに、ひとつひとつに記憶がよみがえってまいります。それぞれの保険には、入ったときの気持ちと、その時の暮らしの背景があるもの。まずはそれを思い出しながら、「これは、いまの暮らしにどのくらい合っているか」を、ゆっくり考えてみる時間です。

並べてみるときに、確認したいポイントは次の通りです。

• 保険会社の名前と、保険の種類(生命・医療・がんなど)
• 毎月、または毎年支払っている保険料
• 万一のときに受け取れる金額(保障の内容)
• 保険期間(いつまで続くか、終身か期間限定か)
• 受取人として書かれているお名前

いま、本当に必要な保障は何か

保険は、若いころには「もしもの時に家族が困らないように」という気持ちで入ることが多いものです。住宅ローンが残っているあいだ、お子さまが学校を卒業されるまで、配偶者がお仕事に復帰されるまで――それぞれの状況に応じて、必要な保障の大きさは変わってきました。けれども、お子さまが独立され、住宅ローンも完済し、ご自分の年金生活が始まったとき――昔と同じ大きな保障が、本当に今も必要でしょうか。

たとえば、お子さまがご結婚されて、お孫さんも生まれ、それぞれが独立した暮らしを営んでいらっしゃるのなら、何千万円もの大きな生命保険は、もしかすると過剰になっている可能性もあります。逆に、お年を重ねるとともに、お医者さまにかかる機会は増えていきますから、医療保険や、介護に備える保障のほうが、いまの暮らしには大切に感じられることもあるはずです。「家族のため」だった保険を、「自分のため」「お互いのため」へと、少しずつ重心を移していく――それが、シニア世代の保険の棚卸しの大切な視点です。

ただし、「もう年だから」と一気に解約してしまうのは、少し慎重になっていただきたいところです。終身保険には、長年積み立てた解約返戻金がたまっているものもあり、解約のタイミングによっては、せっかくの財産を目減りさせてしまうこともあります。「いま解約したらどうなるか」「このまま続けたらどうなるか」を、ひとつひとつ確かめてからの判断が、なにより安心です。むずかしい計算は、ご自分で抱えこまず、必ず専門家にご相談ください。

相談先を選ぶ、ふたつの大きな分かれ道

保険の見直しを相談する窓口は、大きく分けてふたつあります。ひとつは、特定の保険会社の営業の方。もうひとつは、複数の保険会社の商品を扱う「保険代理店」や「ファイナンシャル・プランナー」と呼ばれる中立的な相談窓口です。どちらにも、それぞれのよさがあります。

営業の方は、その会社の商品を深く知っており、長年お付き合いがあれば、お顔も覚えてくださっています。けれど、ほかの会社の商品との比較は、なかなか難しいものです。一方、保険代理店やファイナンシャル・プランナーは、複数の会社の商品を見比べたうえで、いちばん向いていそうなものを提案してくれます。ただし、相談先によっては、特定の商品をすすめる方向にお話が進むこともありますので、いくつかの窓口を訪ねて、見比べるのも一つの方法です。

また、お住まいの市区町村や、消費生活センターでは、無料の相談窓口を設けていることがあります。「保険のことで迷っている」とお伝えすれば、中立的な立場で、一般的なお話を聞かせてもらえることも。お金の相談は、決して恥ずかしいことではありません。むしろ、長く生きてこられたからこそ、いま一度きちんと整える価値があります。一人で抱え込まず、信頼できる窓口を、ぜひ活用していただきたいと思います。

見直しのあと、家族にも一度伝えておく

棚卸しをして、いくつかの保険を整理し、新しい保障に組み替えたら、ぜひ忘れずにしていただきたいのが、「家族への共有」です。万一の時に、保険金を受け取るのはご家族です。「うちは、こういう保険に入っているのよ」「証券は、この引き出しのこの箱に入っているのよ」――それだけでも、お子さま家族の安心はずいぶん違ってまいります。

むずかしい紙の束をそのまま見せる必要はありません。一覧表をつくって、保険会社のお名前と、種類と、連絡先をまとめておく――それだけでも、いざという時にぐっと助けになります。エンディングノートをすでにお持ちの方は、保険の項目に書き加えておくとよいでしょう。お子さま家族とは、年に一度くらい、お盆やお正月の集まりのときに、「今年も保険、変えてないわよ」と一言だけお伝えするのも、立派な「伝え合い」です。

保険の見直しは、お金の話であると同時に、これからの暮らしをどう設計していくかの話でもあります。若いころに入ったものを、お年を重ねたいまの自分にあわせて、ていねいに着替えていく――そんなふうに考えてみてはいかがでしょうか。一気にやろうとせず、引き出しひとつ分から、まずは並べてみる。それで十分に、第一歩は踏み出せています。長年積み重ねてきた「備え」を、これからの日々のおだやかさのために、少しずつ、心地よく整えてまいりましょう。お金のことで肩の力を抜く時間が、これからの暮らしのなかにふえていきますように。むずかしいことは専門家にお任せして、私たちは「自分にとっての心地よさ」をいちばんに考えていけたらと思います。お金は、長く生きるための大切な道具ですが、道具に振り回される暮らしではもったいない。年に一度、お誕生月のあたりに「保険の棚卸しの日」を決めて、引き出しを開けてみる――そんな小さなご自分との約束をつくっておくと、忘れずに見直しを続けられます。お金まわりのことを、これからもおだやかに、ていねいに整えていけますように。これまで頑張ってきた毎月の保険料が、これからの暮らしのお守りとして働いてくれる――そんな仕組みを、一緒に育ててまいりましょう。